普惠金融是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，人人可得、惠及百姓。發(fā)展普惠金融成為破解小微企業(yè)融資貴融資難問題的重要途徑。

國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮厘清了普惠金融的概念。劉克崮表示，普惠金融的提出是基于一批城市和農(nóng)村的小經(jīng)濟(jì)體，在成長初期由于種種原因無法享受傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)，這部分群體是普惠金融的服務(wù)對象。金融要真正服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須把這部分群體納入進(jìn)來，為他們提供專業(yè)的金融服務(wù)。

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長馬紹剛表示，我國普惠金融的發(fā)展在過去幾年間取得了重大成果，通過采取新型新式的辦法開展普惠金融試點(diǎn)，取得了較好的成效。金融服務(wù)覆蓋率逐年提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋到絕大多數(shù)鄉(xiāng)村；金融服務(wù)可得性和滿意度不斷提升；金融服務(wù)質(zhì)量得到改善，精準(zhǔn)扶貧貸款增長迅速，金融消費(fèi)環(huán)境得到改善，在數(shù)字金融領(lǐng)域方面發(fā)展迅速。尤其是2016年9月31日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，發(fā)展普惠金融上升到了國家戰(zhàn)略的層面。

建設(shè)普惠金融體系的一個重要目的，是加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，充分運(yùn)用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。

發(fā)展農(nóng)村草根金融是金融扶貧的重要內(nèi)容。論壇上，多位專家指出，應(yīng)探索建設(shè)適宜中國農(nóng)村的金融服務(wù)體系，活躍中國農(nóng)村的金融市場，改“輸血式扶貧”為“造血式扶貧”，提高貧困農(nóng)戶的自立和自我發(fā)展能力。具體到實踐上，要為農(nóng)村市場量身打造保險、匯兌、理財?shù)榷喾轿坏慕鹑诜?wù)產(chǎn)品，以市場經(jīng)濟(jì)的手段幫助農(nóng)戶早日實現(xiàn)脫貧致富。

完善的信用管理體系是普惠金融體系的重點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將“金融弱勢群體”拒之門外，原因之一是銀行和貸款者之間的信息不對稱可能引發(fā)道德風(fēng)險，銀行拒貸也是在審慎原則下不得已而為之。國家開發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部綜合業(yè)務(wù)局局長梅世文表示，發(fā)展普惠金融，信用體系必不可少，所以這些方面需要在下一步普惠金融建設(shè)方面下大工夫。完善征信體系、健全信用管理機(jī)制是解決這一矛盾的關(guān)鍵。

當(dāng)前，金融扶貧領(lǐng)域利好政策不斷，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展更是為普惠金融的發(fā)展插上了技術(shù)的翅膀。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，授信額度可以精準(zhǔn)確定、動態(tài)調(diào)整，交易成本隨規(guī)模增長而分?jǐn)?，單筆交易的邊際成本近乎于零，借貸市場準(zhǔn)入門檻大幅降低。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以迅速擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模、不受實體網(wǎng)點(diǎn)限制，適宜作為普惠金融在全國廣泛鋪開的先行軍。因此，應(yīng)善用科技手段，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。

馬紹剛介紹，人民銀行注重用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融，特別是規(guī)范推動數(shù)字支付方法，正在研究制訂數(shù)字普惠金融的新興政策與方法，在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展方面取得了重要成果?！鞍l(fā)展普惠金融離不開覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及和推廣，需要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為社會各階層提供良好的服務(wù)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育。”馬紹剛說。

不過，在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面，基于移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)而發(fā)展起來的新興業(yè)態(tài)或業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險程度尚待實踐檢驗，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必不可少。2016年8月17日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個人投融資需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率。“下一步應(yīng)加強(qiáng)對政府各部門推進(jìn)數(shù)字普惠金融的整合、協(xié)調(diào)，采取與時俱進(jìn)的監(jiān)管方法和監(jiān)管科技，明確監(jiān)管預(yù)期，優(yōu)先推出可靠的數(shù)字身份識別機(jī)制，建立開放的數(shù)字金融技術(shù)平臺?！瘪R紹剛表示。

專家表示，三農(nóng)金融、小微金融的確成本高、風(fēng)險大，很多銀行帶著使命和情懷來做普惠金融，一不小心就掉到坑里去了。其實，普惠金融難主要是我們的思維沒有升級、技術(shù)和工具沒有升級，按傳統(tǒng)信貸套路做普惠金融做得非常艱難，如果我們思維跟上去，采用全新的技術(shù)和模式來做普惠金融，來服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)弱勢群體，我們認(rèn)為這剛好是我們的一個歷史性的機(jī)會，也可能是中國金融的一個新金礦。